Paid vs NP掛け払い vs マネーフォワード ケッサイ 徹底比較【2026年版】── 中小企業のBtoB決済代行（掛け払い）サービス、どのサービスを選べばいいのか

「請求書を送ったのに、入金が遅れている取引先がある」── その課題、決済代行サービスで解決できます

結論から言います。 BtoB決済代行（掛け払い）サービスを選ぶうえで最も重要なのは、「最も手数料が安いサービスを選ぶこと」ではなく「自社の取引規模・取引先の業種・売掛金の回収リスク──与信審査の精度・請求代行の範囲・未回収時の保証──を踏まえ、経理担当者の業務負担を減らしながら、売掛金の回収リスクをゼロに近づけられるサービスを選ぶこと」です。

「BtoB取引で掛け払いを提供したいが、与信審査のノウハウがなく、未回収リスクが怖くて踏み切れない」「請求書の発行・送付・入金確認・督促を毎月手作業でやっていて、経理担当者の工数がひっ迫している」「取引先が増えるほど売掛金の管理が煩雑になり、入金漏れや消込ミスが頻発している」── こうした状況に心当たりはないでしょうか。

• BtoB取引を「前払い」や「クレジットカード決済のみ」にしているが、取引先から「掛け払いに対応してほしい」と言われている
• 請求書の発行・郵送・メール送付を毎月手作業でこなしており、月末月初の経理業務が集中する
• 取引先ごとに支払いサイトが異なり、入金消込の作業が煩雑でミスが起きやすい
• 売掛金の未回収が発生したとき、自社で督促しなければならず、取引先との関係が悪化する恐れがある
• 新規取引先の与信審査をどう行えばよいかわからず、取引開始のたびに不安がある

今回はこの「BtoB取引の請求・回収業務の効率化」と「売掛金の未回収リスクの解消」を実現するBtoB決済代行サービスの代表的な3サービス──Paid・NP掛け払い・マネーフォワード ケッサイ──を、中小企業の実務に即した観点で比較します。

BtoB決済代行（掛け払い）の基礎知識 ── 「自社請求」と「決済代行」は何が違うのか

比較に入る前に、BtoB決済代行の基本的な仕組みを整理しておきましょう。

BtoB決済代行（掛け払いサービス）とは ── 企業間の掛け売り取引において、与信審査・請求書発行・代金回収・入金管理・督促をまとめて外部のサービス会社に委託する仕組みです。取引先への請求と代金回収は決済代行会社が行い、自社には決済代行会社から一括で入金されるため、売掛金の管理が大幅にシンプルになります。

老舗型（Paidなど）： ラクーンフィナンシャルが運営するBtoB後払い決済サービスで、2011年のサービス開始以来、累計4,000社以上の導入実績を持ちます。業界問わず幅広い企業規模に対応しており、与信審査の柔軟性と導入のしやすさに定評があります。取引先の未払いリスクを100%保証する仕組みで、自社の売掛金を確実に回収できます。

リスクゼロ型（NP掛け払いなど）： ネットプロテクションズが運営するBtoB決済サービスで、BtoC後払い決済「NP後払い」で培った与信ノウハウとデータをBtoB取引に応用しています。年間利用金額2,800億円超の実績を持ち、未回収リスクの100%保証と請求業務の完全代行が特徴です。

クラウド経理統合型（マネーフォワード ケッサイなど）： マネーフォワードグループが運営するBtoB決済代行サービスで、マネーフォワード クラウドシリーズ（会計・請求書・経費精算など）との連携が最大の強みです。与信審査から請求・回収・消込まで一気通貫で対応し、既にマネーフォワードを利用している企業にとっては経理業務全体の効率化につながります。

BtoB決済代行を導入して変わる3つのこと：

1. 「入金確認と督促に追われる月末」がなくなる ── 取引先への請求書発行・送付・入金管理・消込・督促をすべて決済代行会社が行うため、経理担当者は「入金が来たかどうか」を個別にチェックする必要がなくなります
2. 「未回収リスク」から解放される ── 取引先が支払いを滞納しても、決済代行会社が自社に代わって売掛金を保証してくれるため、資金繰りへの影響を心配する必要がなくなります
3. 「新規取引先との掛け取引」にためらわなくなる ── 与信審査を決済代行会社が行ってくれるため、自社で取引先の信用力を調査する手間とリスクなしに、掛け払いを提供できるようになります

3サービスの基本比較 ── まず全体像を掴みましょう

比較① 与信審査の精度と柔軟性 ── 新規取引先の審査がどれだけスムーズか

与信審査の総評：

Paid は、2011年からの長い運営実績によって蓄積された膨大な取引データが与信審査の精度を支えています。業界問わず幅広い企業規模の取引先に対応しており、審査通過率の高さに定評があります。「取引先が小規模な個人事業主や新設法人が多い」というケースでも柔軟に審査してもらえる点が、中小企業にとって大きなメリットです。与信枠を取引先ごとに個別設定できるため、取引規模に応じた細やかなリスク管理が可能です。

NP掛け払い は、BtoC後払い決済「NP後払い」で年間5,000万件以上の取引を処理してきたデータと審査ノウハウをBtoB取引に応用しています。消費者向け後払いで培った「回収力」がBtoB取引の与信審査にも反映されており、独自の信用スコアリングモデルで取引先の信用力を多角的に評価しています。

マネーフォワード ケッサイ は、AIを活用したリアルタイム与信審査が最大の特徴です。API経由で数秒以内に与信結果が返ってくるため、EC サイトやオンライン受注システムと連携して「注文時に即座に与信判定→掛け払いを自動提供」というフローを構築できます。スピード重視の取引フローを実現したい企業に適しています。

比較② 請求代行の範囲 ── どこまでの業務を任せられるか

請求代行の総評：

Paid は、請求書を「自社名義」で発行・送付できる点が特徴です。取引先から見ると、請求書の差出人が自社名になっているため、「第三者が介在している」という印象を与えずに掛け払いサービスを利用できます。取引先との関係性を重視する企業にとって、この「自社名義での請求」は大きなメリットです。郵送・メール・PDFの3つの送付方法に対応しており、取引先の希望に合わせた柔軟な運用が可能です。

NP掛け払い は、請求業務の「完全代行」に特化しています。請求書の発行から送付、入金管理、消込、督促まで、一連の請求業務をネットプロテクションズが一括して代行します。ただし、請求書はNP名義での発行となるため、取引先には「NP掛け払いを利用している」ことが伝わる形になります。BtoC後払いで培った回収オペレーションのノウハウが、督促対応の丁寧さにも反映されています。

マネーフォワード ケッサイ は、マネーフォワード クラウドシリーズとの連携が最大の強みです。クラウド請求書で作成した請求データをそのままケッサイに連携できるため、二重入力が不要です。入金消込もクラウド会計と自動連携でき、「請求→回収→消込→仕訳」の一連の経理フローをシームレスにつなげられます。既にマネーフォワードを利用している企業にとっては、最も導入効果が高い選択肢です。

比較③ 未回収リスクの保証 ── 取引先の未払いにどこまで対応してもらえるか

未回収リスク保証の総評：

3サービスとも、与信審査を通過した取引については未回収リスクを100%保証しています。取引先が支払いを滞納したり、万が一倒産したりした場合でも、自社の売掛金は決済代行会社から確実に支払われます。この「リスクゼロ」の安心感こそが、BtoB決済代行サービスの最大の価値です。

入金サイクルに違いがあり、Paid とマネーフォワード ケッサイ は月2回の入金に対応しているのに対し、NP掛け払い は月1回の入金サイクルが基本です。資金繰りを重視する企業にとっては、入金頻度の高いPaidまたはマネーフォワード ケッサイのほうがキャッシュフローの改善効果が大きいといえます。

督促・回収についても3サービスとも決済代行会社が全て代行するため、自社で取引先に「お支払いはまだでしょうか」と連絡する必要がなくなります。取引先との関係を損なうことなく、売掛金を確実に回収できる点は、営業と経理の双方にとって大きな安心材料です。

比較④ システム連携・API対応 ── 既存の業務フローにどれだけ組み込みやすいか

システム連携の総評：

マネーフォワード ケッサイ は、マネーフォワード クラウドシリーズとのネイティブ連携が圧倒的な強みです。クラウド会計・クラウド請求書・クラウド経費と自動連携できるため、「請求→決済代行→入金消込→仕訳計上」という経理業務の全工程をマネーフォワードのプラットフォーム内で完結させられます。既にマネーフォワードを利用している企業にとっては、追加の連携設定がほぼ不要で導入できるのが大きなメリットです。

Paid は、REST APIの提供に加えてEC-CUBEやShopifyなどの主要ECプラットフォームとの連携モジュールを用意しています。BtoB ECサイトを運営している企業であれば、受注→与信審査→請求の一連のフローを自動化できます。管理画面も直感的に操作できる設計で、取引先ごとの与信状況や入金ステータスをリアルタイムで確認できます。

NP掛け払い も、REST APIと主要ECプラットフォームとの連携に対応しています。EC-CUBEやMakeShopとのプラグイン連携に加えて、Shopifyとの連携にも対応しており、BtoB ECサイトでの掛け払い導入がスムーズに行えます。

比較⑤ 手数料・料金体系 ── 取引規模別のコスト感

料金体系の総評：

手数料率の低さを重視する企業 にとっては、Paid の0.5〜3.1%が魅力的です。初期費用・月額固定費が無料で、取引が発生した分だけの従量課金のため、取引件数が少ない月のコストを抑えられます。最低利用金額や契約期間の縛りもないため、「まずは小さく始めて、徐々に対象取引を増やしたい」という中小企業にとってリスクの低い選択肢です。

請求業務のフルアウトソーシングを求める企業 には、NP掛け払い が適しています。手数料率は〜3.6%と3サービスの中でやや高めですが、請求書の郵送費が手数料に含まれており、請求業務に関する追加コストが発生しにくい料金設計になっています。「手数料が多少高くても、請求業務を完全に任せたい」という企業に向いています。

マネーフォワード クラウドシリーズとセットで利用する企業 には、マネーフォワード ケッサイ が適しています。初期費用・月額固定費が無料で、決済手数料は0.5〜3.5%。クラウド会計やクラウド請求書との連携による経理業務全体の効率化を考えると、手数料以上の工数削減効果が見込めます。

導入前に確認しておきたいポイント

「どの取引先から導入するか」を決める

全取引先を一度に移行する必要はありません。まずは「新規取引先」や「取引金額が大きい取引先」など、未回収リスクが気になる取引先から段階的に導入するのがおすすめです。既存の取引先については、支払い方法の変更について事前に説明しておくとスムーズに移行できます。

「取引先への案内方法」を準備する

決済代行サービスを導入すると、取引先にとっては「請求元が変わる」「支払い先が変わる」という変化が生じます。取引先に不安を与えないよう、「請求業務の効率化のため、決済代行サービスを導入しました」という案内文を事前に準備しておくのがポイントです。Paidやマネーフォワード ケッサイのように自社名義で請求書を発行できるサービスであれば、取引先の混乱を最小限に抑えられます。

「与信審査の通過率」を確認する

取引先が与信審査に通らない場合、その取引先については自社で請求・回収を続ける必要があります。導入前に、主要な取引先の審査が通るかどうかを確認しておくのがおすすめです。多くのサービスでは、正式契約前に主要取引先の「事前審査」に対応しているため、導入判断の材料にできます。

よくある質問

まとめ：選び方の3つのポイント

• 導入実績4,000社超＋審査通過率の高さ＋与信枠の柔軟性＋初期・月額無料＋月2回入金＋自社名義請求なら → Paid（初期費用無料・月額固定費無料・手数料0.5〜3.1%・未回収100%保証・自社名義で請求書発行・月2回の入金サイクル・法人/個人事業主の取引先に対応・REST API提供・EC-CUBE/Shopify連携・2011年サービス開始の老舗）
• 請求業務の完全代行＋年間取扱高2,800億円超の実績＋BtoC後払いの回収ノウハウ＋郵送費込みの手数料体系なら → NP掛け払い（初期費用無料・手数料〜3.6%（郵送費込み）・未回収100%保証・請求業務の完全代行・BtoC後払い「NP後払い」のデータ活用・EC-CUBE/Shopify/MakeShop連携・三井住友FGグループの信頼性）
• マネーフォワード クラウドとの自動連携＋AIリアルタイム与信＋請求→回収→消込→仕訳の一気通貫＋初期・月額無料なら → マネーフォワード ケッサイ（初期費用無料・月額固定費無料・手数料0.5〜3.5%・未回収100%保証・クラウド会計/請求書と自動連携・APIでリアルタイム与信・月2回の入金サイクル・マネーフォワードグループの信頼性・自社名義で請求書発行）